Investimentos para Médicos: Guia definitivo para aprender a investir (2024)

Como médico, você já domina a arte de cuidar da saúde dos outros, mas e a saúde do seu patrimônio? 

Seja você um médico recém-formado ou há anos no mercado de trabalho, a gestão financeira do seu negócio merece máxima atenção.

E uma das dicas para uma gestão financeira de sucesso é optar pelo investimento para médicos.

A princípio, esse pode parecer um terreno desconhecido e até intimidador.

Mas, acredite: é mais acessível do que parece. 

Investir não é assunto apenas para os “experts” em finanças.

É uma opção inteligente para qualquer profissional, inclusive para quem trabalha na medicina – tendo uma empresa ou não.

Mas, como tomar as melhores decisões de investimentos para médicos?

Neste artigo apresentamos as opções de investimento, explicamos porque médicos devem investir e quando começar a fazer o seu dinheiro render.

Afinal, com uma pitada de controle financeiro, você também pode fazer o seu dinheiro “trabalhar” por você.

Acompanhe:

Opções de investimentos para médicos

1. Reserva de emergência

Como o próprio nome já diz, essa reserva deve ser criada para dar suporte financeiro em momentos delicados em que você precisa de dinheiro na mão para resolver alguma situação.

Neste caso, é necessário que a liquidez seja alta, concorda? 

Portanto, para montar sua reserva, opte por ativos como:

Tesouro Selic

Este é um título emitido pelo Governo Brasileiro e é considerado um dos mais seguros do país. 

Além de oferecer baixíssimo risco, sua liquidez é diária, ou seja, você vende hoje e recebe, no máximo, até amanhã.

Fundos com liquidez diária

Os Fundos de Investimento são ótimos para diversificar sua carteira de aplicações sem ter que escolher vários ativos. 

Isso acontece porque você compra cotas do fundo, e os gestores usam o dinheiro dos cotistas para investir em diferentes produtos do mercado financeiro.

Dentre os fundos, existem aqueles que oferecem alta liquidez e que podem ser usados para montar sua reserva. 

Porém, fique atento aos títulos que compõem esse fundo e opte por opções que aplicam mais em renda fixa do que renda variável. 

CDBs

CDBs são como “empréstimos ao contrário”, ou seja, você empresta dinheiro para o banco e ele te paga com juros depois de um tempo. 

Alguns CDBs oferecem liquidez diária e boas taxas de rendimento, sendo muito adequados para montar uma reserva emergencial.

Contas com rendimento

As contas com rendimento são oferecidas por vários bancos digitais e podem servir de base para sua reserva. 

Contudo, a rentabilidade não é das melhores, costumando ficar perto de 100% do CDI. 

Tesouro IPCA+

O Tesouro IPCA+ sempre garante que a rentabilidade do investimento vai superar a inflação. 

Dessa forma, ele oferece o chamado “ganho real”. 

Essa modalidade do Tesouro também tem liquidez alta, porém, você pode perder rentabilidade se fizer o resgate do investimento antes do prazo de vencimento. 

Tudo vai depender dos humores do mercado, algo que é medido pelo que os especialistas chamam de “marcação a mercado”. 

2. Acúmulo de patrimônio

Se seu objetivo é aumentar seu patrimônio, é possível escolher entre opções que exigem um tempo de aplicação mais alto, podendo passar de dois anos.

LCI e LCA

Essas duas aplicações são títulos de renda fixa criados para captar recursos para o desenvolvimento dos setores imobiliário e agro. 

O investimento inicial é mais alto do que opções como os CDBs, e o tempo mínimo de aplicação também. 

Tesouro IPCA+ e Tesouro Prefixado

Esses títulos do Tesouro também fazem parte do mercado de renda fixa e oferecem bons níveis de segurança e praticidade para investir. 

Ambos são acessíveis e possuem longos prazos de vencimento.

Diferente do Tesouro Selic, essas duas opções recebem marcação a mercado, o que faz com que o investidor possa encarar perdas (e eventualmente ganhos) ao resgatar a aplicação antes do vencimento.

Fundos DI

Os fundos DI são uma categoria de fundos de renda fixa. 

Sua principal característica é a alocação majoritária em ativos atrelados à taxa DI (CDI), que é uma taxa de juros que acompanha de perto a taxa básica de juros. 

Esses fundos oferecem uma rentabilidade próxima à variação da taxa DI, proporcionando uma opção de investimento de baixo risco. 

Dessa forma, eles são adequados para quem busca preservar o capital, liquidez, baixa volatilidade e uma rentabilidade que supere a poupança. 

CDBs

CDBs também podem ser usados em uma estratégia de acúmulo de patrimônio, uma vez que possuem prazos de investimento que superam os 6 meses. 

Se você não pretende mexer com os valores aplicados, vale a pena buscar CDBs com taxas de rendimento maiores, uma vez que eles costumam exigir mais tempo de aplicação.

Ações

Ao comprar ações, você se torna uma espécie de sócio da empresa e tem direito a receber dividendos e participações em lucros. 

As ações podem te ajudar a conquistar um bom nível de patrimônio, porém, o risco é maior do que todas as opções listadas até agora.

Isso acontece porque as ações são ativos do mercado de renda variável, onde não há garantia de retorno e os riscos são mais amplos. 

Portanto, se você deseja investir em ações, saiba que não é recomendado colocar todo seu patrimônio em jogo na Bolsa devido a alta volatilidade.

Previdência Privada

Fazer uma previdência privada é uma ótima decisão, afinal, ela garante um importante complemento de renda após a aposentadoria. 

Existem duas formas de contratação para uma previdência, chamadas de PGBL e VGBL. 

O primeiro significa “Plano Gerador de Benefício Livre” e é qualificado como uma previdência que complementa a aposentadoria garantida pelo INSS.

Já a segunda sigla significa “Vida Gerador de Benefício Livre”, e é classificado como um seguro pessoal.

A principal distinção entre ambos está na forma de recolher impostos. 

O PGBL é mais indicado para quem faz a declaração do tipo “completa” do Imposto de Renda. 

Quem adere à declaração simplificada encontra no VGBL uma solução mais adequada. 

Seguro de vida

Seguros também são uma opção de investimentos para médicos, contudo, eles possuem uma rentabilidade mais baixa que outros tipos de aplicação.

Entretanto, eles são resgatáveis antes do prazo e podem te ajudar em momentos complicados.

 Digamos que você é cirurgião plástico e quebra seu braço em um acidente doméstico. 

É bem provável que você tenha que se afastar do trabalho durante um tempo, concorda? 

E isso é um problema para profissionais liberais que têm sua renda atrelada ao volume de demanda. 

Como segurado, você pode acionar seu seguro de vida para receber uma indenização durante o tempo que ficou “de molho”, o que garante que sua saúde financeira não seja comprometida.

Mas aqui mora um detalhe importante: você deve conferir com cuidado todos os sinistros cobertos pelo seguro. 

Alguns seguros de vida não oferecem cobertura contra acidentes e só indenizam a família do segurado em caso de óbito ou invalidez permanente. 

Fique de olho na cobertura para contratar o plano mais adequado para sua realidade. 

A poupança é uma opção?

Bom, se levarmos a pergunta ao pé da letra, sim, a poupança é uma opção. 

Ela está disponível em praticamente todos os bancos e pode ser usada de forma bem simples.

O grande problema está na sua rentabilidade. 

Antigamente, a poupança foi um exemplo de investimento para médicos em renda fixa que oferecia um retorno interessante.

Contudo, seu cálculo de rendimento passou por mudanças e hoje oferece uma rentabilidade bem menor que outras opções, como as contas com rendimento disponibilizadas por bancos digitais e os CDBs. 

E aqui entra outro detalhe que “joga contra” a poupança: a forma de calcular a rentabilidade. 

Esse cálculo é feito uma vez ao mês, na data de aniversário da poupança. 

Nesse dia, o saldo será verificado e multiplicado de acordo com a regra, que atualmente (2023) é estipulada da seguinte forma: 

• 0,5% + Taxa Referencial (que, em dezembro de 2023, está cotada a 0,07%). 

Funciona mais ou menos assim: imagine que você abriu sua poupança no dia 10 de janeiro de 2023. 

Todo dia 10 será aniversário da poupança, o que significa que nesta data o saldo será conferido e submetido ao cálculo que apresentamos acima.

Até aí nenhum problema, certo? 

Agora, imagine que você tinha R$2.000 na poupança no dia 9, mas precisou sacar R$1.800. 

No dia seguinte, data do aniversário da sua poupança, a rentabilidade será calculada somente sobre os R$200 que sobraram. 

Os R$1.800 sacados não renderam nada no mês! 

Percebe como isso não é vantajoso frente aos CDBs e contas com rendimento, que fazem cálculos diários de rentabilidade e possuem uma boa liquidez? 

É por isso que hoje os especialistas em investimentos para médicos recomendam diversos títulos de renda fixa em vez da poupança. 

Eles são tão seguros quanto, mas possuem um retorno bem melhor. 

8 pontos para ficar atento antes de investir

Para investir com sabedoria, é preciso conhecer alguns detalhes sobre o mercado financeiro.

Então, apresentamos alguns fatores que não podem fugir do seu radar:

1. Risco

Todo investimento tem riscos, contudo, alguns oferecem riscos mais baixos e outros são mais voláteis. 

Via de regra, quanto maior o potencial de retorno, maior o risco.

2. Liquidez

A liquidez é a capacidade de transformar o ativo em dinheiro na sua mão. 

Quanto mais alta a liquidez, mais fácil é a “transformação”.

3. Prazos

Os títulos podem ter prazos mínimos e máximos de aplicação. 

É preciso ficar de olho nesses detalhes para criar uma estratégia de curto, médio ou longo prazo.

4. Investimento mínimo

Algumas opções oferecem investimento mínimo baixo, enquanto outras requerem valores mais altos para começar.

5. Carência 

Certas aplicações exigem um prazo mínimo de aplicação, que é chamado de carência.

6. Taxas

 Algumas opções exigem pagamento de taxas adicionais, como é o caso dos Fundos e das aplicações no Tesouro Direto.

7. Taxa de rendimento

O retorno financeiro de alguns investimentos é regido por índices de rentabilidade, tais como a taxa Selic ou IPCA (índice da inflação).

8. Perfil de investidor

O seu perfil de investidor diz respeito ao seu nível de tolerância aos riscos do mercado. 

Quem tolera bastante é considerado como arrojado, já quem tem baixa tolerância é classificado como conservador. 

Por que médicos devem ter investimentos?

A resposta é simples: porque seu dinheiro parado pode trabalhar por você para aumentar seu patrimônio e garantir um futuro mais tranquilo.

Esse é o principal benefício de ser um investidor, afinal, dinheiro parado só recebe uma coisa: a desvalorização gerada pela inflação.

Fora isso, você colhe outros benefícios importantes para seu planejamento financeiro, tais como:

Quando devo começar a investir?

Não existe uma resposta concreta para essa pergunta, na verdade, cada um sabe o momento em que o orçamento está mais favorável para começar a investir. 

Contudo, temos uma dica: quanto antes você começar, melhor.

Isso acontece porque o tempo é o melhor amigo do investidor. 

É ele quem vai multiplicando o patrimônio dia após dia e serve de “remédio” para se recuperar em caso de queda no valor dos ativos.

Portanto, se você tem um dinheiro parado e que não pensa em utilizar tão cedo, que tal começar? 

Outro ponto importante: se você pretende fazer aportes mensais, dê uma conferida no seu orçamento pessoal para definir quanto será aplicado mês a mês. 

É interessante aumentar sua reserva investida e, se possível, aumentar gradativamente a quantia investida, mas isso não pode comprometer sua rotina e te deixar em apertos!

Pontos a serem levados em consideração na hora de começar

Por fim, vamos a alguns pontos essenciais para começar a investir:

1. Invista como Pessoa Física

Antes de tudo, por mais que você tenha uma empresa médica, é importante saber que o indicado é investir como pessoa física ao invés de pessoa jurídica.

E, nesse caso, o CNPJ vai contribuir com a emissão do Informe de Rendimentos, tornando os investimentos como pessoa física possíveis e declaráveis.

2. Trace metas

As metas te ajudam a manter a disciplina e te dão um norte quanto ao objetivo dos seus investimentos.

Na hora de montá-las, divida-as em metas de curto, médio e longo prazo.

3. Defina os aportes com base nas metas

Se você tem uma meta muito ousada e que precisa ser cumprida em pouco tempo, será necessário aplicar muito por mês. 

Agora, se sua meta é de longo prazo e não requer tanto dinheiro, pequenas aplicações mensais já dão conta do recado.

Sempre pense que a quantia reservada para as aplicações mensais precisa ter coerência com as metas, caso contrário, seus planos não sairão do papel. 

4. Lembre-se dos riscos

Todo investimento tem risco. 

Alguns oferecem riscos mais altos – como o mercado de ações – e outros oferecem riscos bem baixos – como o Tesouro Direto. 

Na maioria dos casos, o risco é diretamente proporcional à oportunidade de rendimento, ou seja, quanto maior o potencial de retorno, mais riscos você vai encarar.

Nunca se esqueça dessa relação e não invista em ativos que vão te deixar sem dormir pensando no seu dinheiro. 

Faça aplicações em alinhamento com sua tolerância aos riscos. 

Para saber seu nível de tolerância, a gente já te contou o caminho ideal: faça o teste de perfil de investidor. 

5. Estude o mercado

Existem muitos sites, podcasts, canais de youtube e livros que falam sobre investimentos e educação financeira com alto nível de detalhe. 

Vale muito a pena estudar um pouco sobre o mercado financeiro para se tornar um investidor sábio e que conhece quais são os melhores títulos para sua estratégia.

Recomendação extra: conte com o auxílio de especialistas

Investir é uma jornada longa e com diversos desafios.

Por isso, é natural que você se sinta inseguro ou indeciso quanto às melhores opções para contemplar seu planejamento financeiro, ainda mais na etapa inicial.

Para fugir dos prejuízos e das escolhas erradas, nada melhor do que contar com o acompanhamento de especialistas no assunto, concorda?

A MedAssist oferece para você uma assessoria personalizada, que te ajuda a entender melhor os investimentos para médicos e como cuidar do seu patrimônio com inteligência e estratégia. 

Fale com nossos especialistas em contabilidade médica para começar a construir seu plano de investimentos com mais assertividade e alinhado ao seu perfil!

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